Wat is de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ)?

Als zelfstandige ligt je wettelijk pensioen heel wat lager dan dat van een bediende of een ambtenaar. Gelukkige krijg je wel wat meer opties om te sparen. Pensioensparen voor zelfstandige is niet alleen geld opzij zetten, maar ook een mooi fiscaal voordeel halen. Lees er hier alles over.

Wie mag een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ)?

De Pensioenovereenkomst (POZ) kan afgesloten worden door zelfstandigen zonder vennootschap. Bedrijfsleiders kunnen geen POZ afsluiten, voor hen bestaat een andere formule, namelijk de IPT. Daarnaast kan ook je meewerkende partner een POZ afsluiten. Ook zelfstandige helpers kunnen een POZ opstarten.

Wat is Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ)?

De Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ) is een pensioensparen voor zelfstandigen zonder vennootschap. Je stort zelf op het tempo dat je kiest en kan zo een belastingsvoordeel van wel 30% door opbouwen.

Er zijn twee grote formules, of “takken” om te sparen.

Tak 21: speel op veilig.

In tak 21 wordt je geld opzij gezet en gespaard. De rentevoet wordt op het voorhand vastgelegd. Zo weet je exact wat je geld gaat opbrengen: niets meer en niets minder. De markt en de beurzen kunnen schommelen zoals ze willen, jouw rentevoet ligt vast. Lekker veilig dus. Het rendement ligt tegenwoordig wel vrij laag en gaat in de toekomst waarschijnlijk alleen nog maar zakken. Je bent veilig, maar veel winst ga je hier niet uithalen. Naast de vaste rente kan je verzekeraar jaarlijkse ook een winstdeelname uitkeren.

Over het algemeen wordt aangeraden dat om te sparen via tak 21 als je niet meer zo ver van je pensioen verwijderd bent. Dan wil je natuurlijk niet meer veel risico nemen. Omdat je voor een kortere periode spaart, heb je niet veel tijd om eventuele verliezen terug goed te maken.

Tak 23: wie niet waagt, wie niet wint.

Als je kiest voor tak 23, wordt je geld belegd. Je bent dus niet zeker van je eindkapitaal, maar de kans dat je meer uit je geld haalt is wel heel reëel. Op het einde brengt je geld vaak veel meer op dan als je het spaart met een vaste rente.

Je belegt je geld best als je vroeg begint met pensioensparen. Schommelingen in de markt balanceren zichzelf uit over een langere periode. Niet nagelbijten als het even wat slechter gaat dus. Met deze formule neem je iets meer risico, maar krijg je waarschijnlijk meer waar uit je geld.

Kies ik best voor tak 21 of tak 23?

Strikvraag! Want het beste antwoord is: een combinatie van de twee.

Je begint best zo vroeg mogelijk met geld opzij te zetten voor je pensioen. Heb je nog tijd, begin dan met beleggen via de tak 23. Zo haal je meer winst uit je geld en verzeker je jezelf een rooskleurige toekomst.

Komt je pensioen in zicht, dan schakel je best over naar een tak 21 om al de winst die je hebt gemaakt veilig te houden. Het ideale moment om over te stappen, moet je gelukkig niet zelf verzinnen. Vul onze simulatie in en laat je bijstaan door een expert, die voor jou je stortingen optimaliseert.

Welke fiscale voordelen krijg ik als zelfstandige van Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ)?

Je kan door de POZ van enkele mooie fiscale voordelen genieten.

Belastingsvermindering.

Je stortingen kunnen je tot wel 30% belastingvermindering opbrengen. Zolang je de 80%-regel volgt. Deze regel zet een plafond voor het bedrag dat je mag sparen. Je laat dit best door een expert berekenen, want het bedrag ligt net iets anders dan bij het VAPZ.

Voordelige eindbelasting.

Je betaalt slechts 10% belasting op het eindekapitaal. Dat betaal je éénmalig wanneer je het bedrag opneemt, bij je pensioen, vervroegd pensioen of overlijden. Je betaalt een Riziv-bijdrage van 3,55% en een solidariteitsbijdrage van 0 tot 2%.

Kan ik mijn Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ) combineren met andere formules van pensioensparen?

Maar natuurlijk! De Individuele Pensioentoezegging kan je bovenop je Vrij Aanvullend Pensioen afsluiten. Zo kan je van de fiscale voordelen van beide genieten en spaar je een mooi bedrag voor je toekomst. Door beide formules af te sluiten, kan je zelf zien onder welk plafond je graag wilt blijven en zo optimaal je geld investeren.

Waarom is de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandige (POZ)interessant als zelfstandige?

Zoals we hierboven ook vermelden, wordt je eindkapitaal voordelig belast en betaal je jarenlang minder sociale bijdrage, waardoor je netto meer overhoudt. Maar het IPT biedt je nog andere voordelen.

Extra verzekeringen

Je kan aan je pensioensparen ook verschillende verzekeringen linken. Zo weet je zeker dat je altijd veilig bent en je inkomen en levensstijl niet te hard moet inboeten bij pech. De POZ laat je toe een waarborg arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Je verzekeraar vergoedt je dan met een premie als je een langere periode niet kunt werken door ongeval of ziekte.

Je kan ook een overlijdensverzekering afsluiten, om je gezin veilig te stellen bij een vroegtijdig overlijden.