Schuldsaldoverzekering

Schuldsaldoverzekering

Sta je op het punt om jouw droomwoning te kopen? Dan ben je waarschijnlijk al bij verschillende banken gaan horen voor een lening. In de meeste gevallen vraagt de bank om daarbij een schuldsaldoverzekering af te sluiten.

Bereken jouw schuldsaldoverzekering

Je vindt hieronder de volgende informatie terug:

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering is een soort levensverzekering of overlijdensverzekering. Je sluit een schuldsaldoverzekering af in combinatie met een hypothecaire lening waarmee je jouw huis of appartement koopt. Het dient als waarborg voor zowel je gezin als voor de bank indien je plots overlijdt tijdens de looptijd van jouw hypothecaire lening. Het resterende bedrag van de lening moet immers nog afbetaald worden. Dat bedrag wordt dan volledig of gedeeltelijk kwijtgescholden door de schuldsaldoverzekering.

Wat dekt een schuldsaldoverzekering?

De schuldsaldoverzekering zorgt ervoor dat het openstaand krediet gedeeltelijk of volledig wordt afgelost bij overlijden. Er bestaan drie soorten regelingen binnen de schuldsaldoverzekering: 50% + 50% dekking, 100% + 100% dekking of optie op maat.

50% + 50% dekking

50% van het geleende bedrag wordt gedekt door jezelf en 50% van het geleende bedrag wordt gedekt door je partner. Indien één van de twee overlijdt, zal jij of je partner de helft van het resterende bedrag nog moeten aflossen aan de bank. De andere helft wordt gedekt door je schuldsaldo.

100% + 100% dekking

100% van het geleende bedrag wordt gedekt door zowel jij als je partner. Als één van de twee plots overlijdt tijdens de looptijd van je hypothecaire lening, dan wordt het resterende bedrag van het woonkrediet volledig afgelost bij de bank. De hypothecaire lening wordt dan volledig vereffend.

Optie op maat

Deze regeling houdt in dat je samen met de financiële instelling gaat kijken naar het inkomen van beiden. Op basis daarvan zal een bepaalde percentage afgesproken worden.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht?

Een schuldsaldoverzekering is geen verplichte verzekering. Er zijn wel verschillende redenen waarom je er toch best één afsluit:

  • Voorwaarde hypothecaire lening. De meeste banken stellen een schuldsaldoverzekering op als voorwaarde voor het verstrekken van een hypothecaire lening. Zo bouwen zij een zekerheid in dat het geleende geld wordt terugbetaald in het geval van plots overlijden
  • Extra zekerheid voor partner en nabestaanden. Je voorkomt met een schuldsaldoverzekering dat jouw geliefden in financiële problemen geraken omdat de aflossing van het krediet te zwaar is
  • Fiscaal aftrekbaar. Een schuldsaldoverzekering kan je onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekken

Houd zeker de bovenstaande redenen in gedachten wanneer je eraan denkt om al dan niet een schuldsaldoverzekering af te sluiten.

Is een schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar?

Als je een schuldsaldoverzekering afsluit, kan je genieten van een fiscaal voordeel indien je aan de volgende voorwaarden voldoet:

  • Je schuldsaldoverzekering moet afgesloten zijn vóór je 65e
  • Je schuldsaldoverzekering moet afgesloten zijn op je eigen hoofd (individueel contract)
  • Je dient de eigenaar of de rechtmatige gebruiker van de woning te zijn
  • Je contract of polis heeft een duur van minstens 10 jaar
  • Je premie moet in hetzelfde (kalender)jaar betaald zijn als het jaar waarin je wilt genieten van het fiscaal voordeel

De schuldsaldoverzekering kan ondergebracht worden onder één van de onderstaande categorieën om te genieten van een fiscaal voordeel:

  • Als het gaat over je eerste, eigen en enige woning, dan kan je de schuldsaldoverzekering onderbrengen onder de noemer woonbonus voor de belastingen
  • Als je een schuldsaldoverzekering hebt afgesloten voor je tweede woning. Dan kan je dit bijvoorbeeld onderbrengen onder de noemer langetermijnsparen voor de belastingen
  • Als je nog niet aan pensioensparen doet, dan kan je schuldsaldoverzekering ondergebracht worden onder de noemer pensioensparen voor de belastingen

Sluit ik een schuldsaldoverzekering af bij een bank of verzekeraar?

Als je voor een woonkrediet naar de bank gaat, kan de bank eisen dat je daarbij een schuldsaldoverzekering afsluit. Een bank mag dit eisen omdat zo'n verzekering de bank meer zekerheid geeft in het geval jij of je partner plots overlijdt tijdens de loopduur van de lening.

Je bent echter niet wettelijk verplicht om je schuldsaldoverzekering af te sluiten bij de financiële instelling waarbij je een woonkrediet aangaat. Je mag dus kiezen bij welke financiële instelling je de schuldsaldo afsluit. In de meeste gevallen sluiten mensen een schuldsaldoverzekering én woonkrediet af bij dezelfde financiële instelling. Aangezien die dan een korting aanbiedt op het woonkrediet. Dat houdt in dat de mensen dan kunnen lenen aan een lagere rentevoet. Door een lagere rente zal de maandelijkse aflossing minder doorwegen en dus goedkoper zijn.

Hoe wordt een schuldsaldoverzekering berekend?

De onderstaande factoren hebben invloed op het afsluiten van een schuldsaldo en op de premie ervan.

Overlijdensrisico

Het overlijdensrisico wordt bepaald op basis van een medische vragenlijst of soms op basis van een medisch onderzoek. Om het overlijdensrisico te bepalen, wordt je gezondheid onder de loep genomen.

Leeftijd en ziekte

Indien je een ziekte hebt of ouder bent, dan is je premie hoger. In ernstige gevallen kan het zijn dat het niet mogelijk is om schuldsaldoverzekering af te sluiten. Je kan tot je 65ste een schuldsaldoverzekering afsluiten. Nadien is dit niet meer mogelijk. Er is immers meer kans dat je overlijdt voordat de volledige aflossing van de hypotheek is gebeurd. Je overlijdensrisico is te hoog voor het afsluiten van een schuldsaldo.

Looptijd en bedrag woonkrediet

Zowel de looptijd van je hypothecaire lening als het bedrag dat je wenst te lenen speelt een rol bij de berekening van je premie. Hoe meer je leent, hoe hoger je premie.

Hoe sluit ik een schuldsaldoverzekering af?

Zoals reeds meegegeven, ben je wettelijk niet verplicht om een schuldsaldoverzekering bij een bank af te sluiten. Indien je overweegt om er één af te sluiten bij een verzekeraar, kan je via Verzekeringen.be verschillende maatschappijen met elkaar vergelijken. Sluit ineens ook de verzekering online af.

Bereken jouw schuldsaldoverzekering